お金を借りる方法として、銀行などのカードローン、消費者銀行のほか、クレジットカードがあります。

クレジットカードで利用した分をリボ払いにしていて、いつの間にか返済できない金額になってしまったときはどうしますか?

借入を一本化できる「おまとめローン」を使えば返済の負担は軽減できますが、クレジットカードには使えるのでしょうか。

  • クレジットカードのリボ払い分はおまとめローンで返せる?
  • リボ払いでどうして残高が膨れ上がるの?
  • ショッピングの一括払い分が払えない!おまとめローンは組める?

この記事では上記の疑問にお答えします!

クレジットカードで膨らんだ借金はおまとめローンにできる?

結論から言うと、クレジットカードで膨らんだ借金でもおまとめローンにすることができます

クレジットカードを使ってリボ払いに設定すると、毎月の返済額が少なくて済む代わりに金利がかかりますので、気付かないうちに残高が膨れ上がっていきます。その膨らんだ金額はおまとめローンに組むことができます。

なぜおまとめローンにできるのか、理由については次の項目で詳しく見ていきましょう。

クレジットカード利用分をおまとめローンに組める理由は?

  • キャッシングやショッピングのリボ払いに対応しているローンがある
  • 銀行のカードローンなら自由におまとめローンが組める

クレジットカード利用分をおまとめローンにできる!と言い切れる理由は以上の2つです。それぞれについて詳しく解説をしていきます。

キャッシングやショッピングのリボ払いに対応しているローンがある

おまとめローンの中には、クレジットカードのキャッシング利用分やショッピングのリボ払いに対応している商品があります。それに申し込みをし、審査に通ればクレジットカード利用分もおまとめローンにできます。

銀行のカードローンなら自由におまとめローンが組める

おまとめローンを組むには、銀行のカードローンを借り換え目的で申し込み、それで一本化をする方法もあります。カードローンは使い道自由ですので、クレジットカード利用分の借り換えもできます。

元から使い道自由のカードローンはさておき、一本化専用のおまとめローンは一本化に条件があります。カード利用分を全ておまとめできるわけではありません。次の項目では、どのような条件であれば一本化できるのかを見ていきましょう。

クレカの借金をおまとめローンにする際の注意点は?

クレカの借金をおまとめローンにできるかどうかは、どこに申し込みをするか、おまとめしたい利用分がキャッシングかショッピングかで異なります。

  1. 消費者金融おまとめローンは会社により異なる
  2. 銀行系おまとめローンはショッピングも可
  3. ショッピング翌月一括払いは原則対象外

以上の3つについて、詳しく説明をしていきます。

1.消費者金融おまとめローンは会社により異なる

消費者金融系のおまとめローンは、会社によってどこまでかおまとめローンの対象かが異なります。

アコム 貸金業者のみ。クレジットカードのおまとめ不可
プロミス クレジットキャッシングのみ可
アイフル クレジットカードのショッピングリボも可

以前は貸金業者からの借入のみ対応の会社が多かったですが、今はクレジットカードをおまとめできるケースもあります。申し込みの前に商品概要を確認し、どのローンが対象なのかを必ず確認をしましょう。

2.行系おまとめローンはショッピングも可

東京スター銀行などのおまとめローンは、ショッピング利用分もおまとめ対象に含まれます。

3.ショッピング翌月一括払いは原則対象外

リボ払いではなく、一括払いに設定した分をおまとめローンに組み入れたいと考えている方もいるかもしれません。しかし一括払いは「ローン」ではなく「後払い」という扱いになるため、おまとめローンに組み入れることは原則できません。

以上のように、クレジットカードをおまとめローンに組み入れるには、制約があることが分かりますね。

おまとめローンに頼ることなく返済ができれば一番いいのですが、クレジットカードの場合は「いつの間にか借金が増えていた」とびっくりして、あわてておまとめローンを検討する方が非常に多いです。なぜそのようなことが起こるのでしょう。

クレジットカードの借金が膨らむ原因は何?

クレジットカードの借金が膨らむ原因は「リボ払い」にあります。

リボ払いとは、あらかじめ一ヶ月あたりの返済金額を決めておき、それを毎月返済していく方式です。返済の金額が一定になるため、ムリなく返済ができるというメリットがあります。

しかし、「毎月返済をしているなら、残高は減るのではないか?」と疑問に思う方もいるでしょう。なぜリボ払いにすると借金が膨らむのでしょう?

なぜこんなに膨らむ?リボ払いの仕組みと金利をおさらい

リボ払いは毎月の支払いが一定ですので、支払いが楽!というイメージがあります。しかし支払いが一定ということは、残高の減りも遅いということ。残高には利息がどんどん可算されていきますので、利子が増えていきます。

リボの金利はどれくらいなの?

リボ払いの金利は上限が15.0%に設定されており、ほとんどのクレジット会社が上限の15.0%をとっています。

年率が15.0%だった場合、一か月分の利息は以下の式で求められます。

元金×0.15÷365日×30日(一か月分)

実際にどれくらい支払うことになる?具体例を紹介

リボ払いで支払う金額を全部自分で計算するのは手間がかかります。JCBなどのクレジットカード会社のサイトでは、リボ払いで支払う金額のシミュレーションを行うことができます。

ここでは10万円を15.0%で利用し、リボ払いの残高スライドコースで元金1万円を支払ったときを例に紹介します。

期間 支払い金額 残高
1か月目 手数料1,065円+元金10,000円 90,000円
2か月目 手数料1,106円+元金10,000円 80,000円
3か月目 手数料1,016円+元金10,000円 70,000円
10か月目 手数料127円+元金10,000円 0円

10回で支払いを終えることができますが、手数料(利息)の合計は6,688円になります。

金額が大きかった場合や、追加でカードを使った場合はさらに手数料が大きくなります。

借金をしているという認識が薄くなるため危険

毎月支払っている金額が少ないと「借金をしている」「残高が残っている」という意識が薄くなります。そうするといつの間にか使いすぎてしまい、限度額がいっぱいになってしまうため注意が必要です。

次の項目では、現在カードの残高がある方向けにおまとめローンの手順を紹介していきます。

クレカの借金をおまとめローンにする手順

クレカの借入をおまとめローンにするには、具体的にどうすればいいのでしょうか。手順を紹介し、その後詳しく解説をしていきます。

  1. おまとめローンに適した会社を選ぶ
  2. おまとめしたい会社の残高を確認する
  3. 申込をする
  4. 審査通過後は他の会社を完済する

1.おまとめローンに適した会社を選ぶ

消費者金融でおまとめしたい場合、会社によってクレジットカード借入が対応外のところもあります。クレジットキャッシングであればプロミスやアイフル、ショッピング分はアイフルのみ借り換えに対応しています。

銀行のカードローンでもおまとめはできますが、限度額の範囲内であれば好きなように借りられるため、借金をなくそうという意志が弱い方、つい使ってしまう方には向きません。

2.おまとめしたい会社の残高を確認する

おまとめローンに申し込みをする際は、借入しているおおよその残高を申告します。カード明細などで残高を確認できます。

3.申込をする

申し込み方法は会社によって様々ですが、インターネットから申し込みができるおまとめローンが多いです。

4.審査通過後は他の会社を完済する

審査に通ると、他の会社を完済するためのお金が借りられます。カードローンタイプであれば、自分で出金をして借入先に返済を行います。返済が終わっただけではカードは解約されません。もう使わないようであれば解約をしてしまいましょう。

おまとめローン専用の商品の場合、振込は会社が行ってくれることが多いです。

次の項目では、クレカの借金を一本化できるおまとめローンを紹介します。

クレカの借金を一本化できるおまとめローン紹介

クレカの借金が増え、これから一本化したいと考えている人は以下の金融機関がオススメです。

プロミス

商品名 おまとめローン
限度額 300万円
利率 年6.3〜17.8%
融資までの時間 最短即日
来店の必要 なし
クレカのおまとめ可否 キャッシングのみ

クレジットカードでおまとめしたい借金がキャッシングの場合、プロミスのおまとめローンが選べます。金利は銀行系に比べると高めですが、審査結果が非常に早く、融資もスピーディなのが特徴です。

借りたあとは追加融資不可となり、返済だけを続けていけますので、意志が弱い方や借金を何としても減らしたい方におすすめ。申し込みは電話からのみですので注意。

アイフル

商品名 おまとめMAX/かりかえMAX
限度額 1万円〜800万円
利率 3.0%〜17.5%
融資までの時間 最短即日
来店の必要 なし
クレカのおまとめ可否

アイフルのおまとめローンはクレジットカードのショッピング・キャッシング共に一本化ができます。他の消費者金融に比べて限度額が高いため、多くの借入をまとめたい方にぴったり。

インターネットから申し込みが可能で、他社借入状況などを細かく入力することができます。借りたあとは返済専用となるので、コツコツと着実に残高を減らせます。

東京スター銀行

商品名 スターワン乗り換えローン
限度額 30万円〜1000万円
利率 年率12.5%
融資までの時間 3日以上
来店の必要 なし
クレカのおまとめ可否 キャッシングのみ可

東京スター銀行はおまとめローンに力を入れている銀行で、キャッシング分であれば借り換えの対象にできます。審査結果が出るまでには早くても3日と、消費者金融に比べると審査に時間がかかる点に気をつけましょう。

また、自営業・主婦・パート・アルバイトの方は申し込めないのがデメリット。同銀行のカードローンでおまとめできます。

三菱UFJ銀行

商品名 バンクイック
限度額 10万円〜500万円
利率 1.8%〜14.6%
融資までの時間 最短翌営業日
来店の必要 なし
クレカのおまとめ可否

おまとめローンに使えるカードローンはたくさんありますが、大きい金額をまとめたい方にオススメなのが三菱UFJ銀行のバンクイックです。金利は限度額に応じて下がりますので、利息の負担の軽減が期待できます。

カードで返済ができるので、口座を開設する必要はありません。提携ATMの手数料がかからないため、カードを使ってどんどん返済したい、という方にオススメ。

もし審査に落ちたら?

おまとめローンには審査があるので、落ちることもあります。その場合はどうすればいいのでしょうか。具体的な対策は以下の2つ。

  1. カード会社に相談する
  2. 債務整理も視野に入れる

1.カード会社に相談する

カード会社に返済が難しいことを伝えると、返済金額などの相談に応じてもらえる可能性があります。延滞になる前に相談をしてみましょう。

2.債務整理も視野に入れる

債務整理はブラックになるので絶対に嫌だ、という方が多いと思います。しかし借金を放っておくといずれ取り返しがつかないことになります。

債務整理にはいくつかの方法があり、早いうちであればリスクの少ない手段を選択することができます。行き詰った際は専門機関に相談をしましょう。

新しいカードに申し込みをするのはNG

返済をするために新しいカードに申し込みをしてお金を借りると、その残高もまた同じようにリボ払いでどんどん膨らんでしまい、多重債務に陥り身動きが取れなくなります。支払いが苦しいならカードを増やすのはやめましょう。

【まとめ】おまとめローンとクレジットカードの関係

この記事ではクレジットカードの利用分がおまとめローンで一本化できるのかについて見ていきました。最後に要点をまとめましょう。

  • クレジットカード利用分はおまとめローンにできる
  • 会社によってクレジットカード分をおまとめできない事もある
  • リボ払いは残高が膨らみやすいので注意
  • おまとめローンの審査に落ちても新しいカードを作るのはNG

クレジットカード利用分はおまとめローンにできる

クレジットカードの利用分はおまとめローンで一本化することが可能です。借り換えに対応した銀行のカードローンを使うと、キャッシング・ショッピングどちらも一本化可能です。借り換え・一本化専用のローンでも、商品によってはクレジットカードのおまとめに対応しています。

会社によってクレジットカード分をおまとめできない事もある

おまとめローンでも、アコムはクレジットカードのおまとめ不可、プロミスはキャッシングのみ借り換え可能です。申し込み前に条件を必ず確認しましょう。

リボ払いは残高が膨らみやすいので注意

リボ払いは毎月一定の金額を支払う返済方法です。毎月の家計への負担は軽いですが、その分残高が減りにくい、利率(手数料)がかかるなどのデメリットがあります。

リボの利用はできるだけ避け、高額な買物は分割払い(回数指定払い)などで対応しましょう。

おまとめローンの審査に落ちても新しいカードを作るのはNG

おまとめローンの審査に落ちても、返済のお金を借りるために新しくカードを作るのはやめましょう。借金がさらに増え、取り返しがつかなくなります。返済が行き詰ったときはカード会社に相談する、もしくは債務整理を視野に入れましょう。

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